夫妻首購條件全攻略：貸款優惠、申請流程與常見陷阱解析

你和另一半是不是也在為買第一間房子煩惱？別擔心，這篇文章就是來幫你的。我記得當初和太太買房時，也是搞得焦頭爛額，跑了無數家銀行，才搞懂那些隱藏條件。今天，我以過來人經驗，加上這幾年幫朋友諮詢的觀察，把夫妻首購條件拆解給你看。

在台灣，夫妻首購通常指的是夫妻雙方都是首次購置自用住宅，可以享受政府補貼和銀行優惠。但條件怎麼算？貸款怎麼申請？有哪些坑要避？我們慢慢聊。

什麼是夫妻首購條件？定義與核心要素

首先，夫妻首購條件不是單一指標，而是由政策和銀行兩方面組成。很多人以為只要沒買過房就行，其實細節多著呢。

政府政策面：青年安心成家等補貼方案

台灣內政部營建署的「青年安心成家購屋優惠貸款」是常見選擇。條件包括：夫妻雙方均無自有住宅、家庭年收入在一定限額以下（例如2023年標準，台北市為247萬元，其他地區為177萬元）。這個方案提供較低利率，但名額有限，需要搶。

另外，還有「自購住宅貸款利息補貼」，補貼利息最高0.5%，但申請人年齡需滿20歲，且家庭成員無自有住宅。這些政策細節常變動，建議直接查營建署網站最新公告。

銀行貸款面：首購利率與成數優惠

銀行方面，首購夫妻通常可拿到較好的利率，比如1.8%到2.2%之間，貸款成數可能到8成。但銀行看的不只是有沒有房，還包括信用評分、收入穩定性、負債比。

我朋友去年申請時，以為收入高就沒問題，結果因為信用卡遲繳紀錄，利率被調高0.3%。所以，信用報告一定要先拉出來看。

如何申請夫妻首購貸款？一步一步教你做

申請流程其實不複雜，但準備功夫要做足。我把它分成五個步驟，用一個假設案例來說明。

假設夫妻小明和小美，年收入總和120萬元，存款80萬元，想買總價1200萬元的房子。以下是具體步驟：

1. 評估自身條件： 先算負債比。銀行通常要求每月房貸支出不超過家庭月收入的三分之一。以年收入120萬算，月收入10萬，每月房貸最多約3.3萬。如果貸款8成（960萬），利率2%，分30年還，每月本息約3.5萬，稍微超標，可能需要調整成數或拉長年限。
2. 準備文件： 身分證、戶口名簿、收入證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、財產清單（去國稅局申請）、信用報告（聯徵中心申請）。夫妻雙方都要準備。
3. 選擇銀行： 比較至少三家銀行。我發現公股銀行如台灣銀行、土地銀行，利率可能低但審核嚴；民營銀行如中信、富邦，彈性大但可能有綁約條件。直接打電話問專員，別只看廣告利率。
4. 提交申請： 填寫申請書，連同文件送銀行。建議夫妻共同擔任借款人，這樣收入合計，貸款額度較高。小明和小美就是這樣做，最後核貸900萬，成數7.5成。
5. 等待審核： 通常要1到2週。期間銀行可能要求補件或照會。保持手機暢通，別亂申請其他貸款，以免聯徵次數過多。

這個案例中，他們因為存款不足，還動用了政府補貼，省下不少利息。但記住，每個家庭情況不同，最好找房仲或貸款專員諮詢。

夫妻首購常見陷阱與如何避免

不是所有銀行的首購優惠都那麼美好。我遇過不少夫妻踩坑，這裡分享三個最常見的。

陷阱一：低利率綁長約。 有些銀行推出前幾年利率1.8%，但綁約三年，提前清償要付違約金，可能高達貸款金額的1%。我朋友就中招，後來換工作想賣房，多付了十幾萬。解法：簽約前問清楚綁約條款，寫在合約裡。

陷阱二：隱藏費用。 開辦費、鑑價費、帳管費，加一加可能上萬元。一家民營銀行曾跟我推銷「零開辦費」，但後來發現利率調高0.1%。解法：要求銀行提供所有費用明細，比較總成本。

陷阱三：收入計算方式。 銀行若只計固定薪資，忽略獎金或兼職收入，貸款額度會低估。小明和小美原本只報固定薪，後來提供年度獎金證明，額度多了50萬。解法：準備完整的收入證明，包括非固定收入。

我的經驗是，夫妻申請時最好坦誠溝通財務狀況，別隱瞞負債。銀行不是傻子，聯徵一拉就露餡。

夫妻首購條件FAQ：你的疑問一次解答

這些問題都是實務中常遇到的，希望幫你避開彎路。買房是大事，慢慢來，別急著簽約。

最後提醒，政策會變，銀行條件也會調整。動手前，多查資料，比如內政部營建署的住宅補貼專區，或找信任的房仲聊聊。夫妻一起規劃，壓力會小很多。

如果你還有疑問，歡迎在下面留言，我會盡量回覆。祝你們早日找到夢想中的家！