最近有朋友問我，他薪水固定，但想買房時發現房貸額度不夠，該怎麼辦？我直接告訴他，試試看用兼職收入來補強。房貸兼職收入這個話題，其實很多人都有疑問，尤其是現在房價高，光靠正職收入可能不夠。我自己也經歷過類似情況，當初申請房貸時，銀行嫌我收入不穩定，後來我開始做點兼職，才順利過關。
這不是什麼秘密，但很多人忽略兼職收入的重要性。你可能會想，兼職賺的錢不多，銀行會認可嗎？其實，只要方法對，房貸兼職收入可以成為你的利器。下面我來慢慢聊，怎麼操作才有效。
為什麼房貸兼職收入這麼重要？
先說說背景。台灣房價這幾年漲得厲害，根據內政部不動產資訊平台的數據，都會區房價收入比居高不下，意思是光靠正職薪水，買房壓力很大。銀行審核房貸時，最看重收入穩定性和負債比。如果你的正職收入剛好卡在邊緣，加上一點房貸兼職收入，就能拉高整體數字，讓銀行更放心。
我記得有一次，幫朋友算過，他月薪5萬，房貸想貸500萬，銀行說負債比太高。但後來他兼職做外送，每月多賺1萬，銀行就點頭了。這不是特例，很多銀行其實接受兼職收入，只要你能證明這筆錢是持續的。
不過，也不是所有兼職都有效。有些兼職收入不穩定，銀行可能不買單。這就得仔細挑選了。
兼職收入的類型與銀行認可度
兼職工作百百種，但哪些對房貸申請有幫助？我整理了一下，常見的兼職可以分幾類。下面用表格比較，讓你一目了然。
| 兼職類型 | 收入穩定性 | 銀行認可度 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 線上家教 | 高 | 高 | 需有合約或收入證明 |
| 外送平台 | 中 | 中 | 需提供平台收入紀錄 |
| freelance 接案 | 變動大 | 低至中 | 若長期客戶可提高認可度 |
| 假日打工 | 低 | 低 | 銀行可能視為臨時收入 |
從表格可以看出，穩定性高的兼職，銀行比較喜歡。像線上家教，如果有固定學生，收入每個月都差不多，銀行就會當成穩定收入。反之，假日打工那種偶爾才有的，銀行可能覺得不可靠。
我個人推薦從線上工作入手，因為時間彈性，又能累積紀錄。不過，這也得看你的專長。別勉強做不擅長的事，反而賺不到錢。
如何讓銀行認可你的房貸兼職收入？
這部分最關鍵。很多人以為兼職收入報稅就好，但銀行審核時，需要更多證據。我分享自己的經驗：當初我兼職寫稿，銀行要求我提供過去半年的收入明細和合約。幸好我有保留，不然就白忙了。
首先，收入證明是必須的。最好是銀行轉帳紀錄，或報稅資料。現金收入的話，銀行可能打折扣，因為難驗證。再來，持續性很重要。如果你兼職才做一兩個月，銀行可能會懷疑這收入能維持多久。理想是至少有6個月以上的紀錄。
另外，別忘了負債比計算。銀行會看你的總收入（正職加兼職）除以每月還款額。一般建議負債比別超過60%。你可以自己先算算，兼職收入能幫你拉高多少空間。
小提醒：兼職收入雖好，但別過度依賴。如果正職不穩，兼職又累，可能反而增加壓力。我見過有人為了房貸兼職收入，搞到身體出問題，得不償失。
常見問題解答
這裡整理一些大家常問的問題，我盡量用白話回答。
實用技巧與注意事項
最後，分享一些實用技巧。首先，兼職收入要及早規劃。別等要申請房貸才開始，至少提前半年準備。其次，選擇兼職時，考慮長期性。例如，學習新技能兼職，未來還能轉正職，一舉兩得。
我也得說點負面的：不是所有人都適合兼職。如果你正職已經很忙，兼職可能影響健康或家庭。我有個同事，為了房貸兼職收入，每天只睡4小時，最後生病住院。真的不值得。
總之，房貸兼職收入是個工具，用對地方能幫大忙。但核心還是穩健理財。如果你有更多疑問，可以參考金管會的官方指南，或找專業理財顧問聊聊。
希望這篇文章對你有幫助！買房是大事，慢慢來，別急。