你是不是也常聽到強制險這個詞，但真的清楚它到底賠什麼嗎？我記得第一次買車時，業務員只簡單說「這是法律規定的，出事會賠」，結果後來朋友發生車禍，才發現自己根本一知半解。強制險賠什麼這個問題，其實困擾很多人，尤其是當事故發生時，如果沒搞懂，可能白白損失權益。
今天我就來聊聊強制險賠什麼，用最簡單的方式帶你了解。強制險的全名是「強制汽車責任保險」，顧名思義，它是法律規定車主必須投保的保險，主要目的是保障車禍受害者能獲得基本賠償。但你知道嗎？它可不是什麼都賠，範圍有限制，而且理賠金額也有上限。
什麼是強制險？基本概念先搞懂
強制險是台灣從1998年開始實施的制度，目的是為了讓車禍中的受害者能快速獲得基本醫療和賠償，避免因為肇事者沒錢賠而陷入困境。它是一種「無過失責任」保險，意思是說，不管車禍是誰的錯，受害者都可以向保險公司申請理賠。這點很多人誤會，以為只有自己錯才不賠，其實不是。
不過，強制險只保障「人身傷害」，不包含財物損失。這是我覺得它最大的限制，因為車禍常常伴隨車輛損壞或其他財產問題，但強制險不 cover 這塊。你得另外買其他保險，比如第三人責任險，才能補足。
強制險的保費是固定的，根據車種和用途來算，一般自用小客車一年大概一千多塊台幣。雖然不貴，但如果你沒投保，被警察抓到會罰款，甚至吊扣牌照。
強制險理賠範圍詳細解析
那麼，強制險賠什麼具體項目呢？我把它分成兩大類：人身傷害和死亡/失能給付。下面我用表格來整理，比較清楚。
| 理賠項目 | 賠償內容 | 金額上限（新台幣） |
|---|---|---|
| 醫療費用 | 包括掛號費、手術費、藥品費、住院費等 | 20萬元 |
| 殘廢給付 | 根據殘廢等級比例賠償 | 200萬元 |
| 死亡給付 | 定額賠償給家屬 | 200萬元 |
| 薪資補償 | 因傷無法工作的每日薪資損失 | 每日1,200元，最多180天 |
從表格可以看出，強制險賠什麼主要圍繞在人身安全上。醫療費用部分，它會實支實付，但總額不超過20萬。殘廢和死亡則是一次性給付，最高200萬。不過，我得說，這個金額在現在醫療費用高漲的時代，可能不夠用。尤其是重大事故，200萬聽起來多，但實際分攤下來，家屬可能還是得自己負擔一部分。
另外，強制險還包括「急救費用」和「看護費用」，但這些通常包含在醫療總額裡。我朋友上次車禍，手臂骨折，醫療費花了十幾萬，強制險有賠，但後續復健的費用就得自己來了。
人身傷害理賠細項
人身傷害是強制險賠什麼的核心。具體來說，它賠這些：掛號費、診療費、手術費、藥費、住院費（包括膳食費）、義肢或義齒等裝具費用。不過，有些項目像美容手術或非必要檢查，強制險是不賠的。這點要小心，申請時得提供收據正本。
殘廢給付部分，是根據「殘廢等級表」來算，總共分15級，賠償比例從5%到100%不等。例如，第一級殘廢賠100%，也就是200萬；第十五級只賠5%，10萬元。我認為這個分級有點複雜，一般人很難自己算，最好請保險公司或專業人士幫忙。
死亡給付比較簡單，就是定額200萬，直接給法定繼承人。但如果是單身又沒家人，這筆錢可能就歸國庫了，這設計我覺得不太公平。
財產損失理賠？別誤會了
很多人問，強制險賠什麼財產損失嗎？答案是：不賠。強制險只賠人身傷害，車輛損壞、手機壞掉這些，都得靠其他保險。我曾經遇過一個案例，車主以為強制險會賠修車費，結果申請後被拒絕，才恍然大悟。
所以，如果你只投保強制險，萬一撞到別人的車，對方的車損你得自己賠。這點超重要，因為車禍中財產損失常常是大頭。建議加保第三人責任險，一年多幾百塊，保障更全面。
強制險不賠什麼？常見除外責任
了解強制險賠什麼後，也得知道它不賠什麼。以下列出幾種常見情況：
- 被保險人故意行為造成的傷害（比如自殺或自殘）
- 犯罪行為導致的車禍（例如酒駕肇事，但注意，酒駕本身強制險還是會賠人身傷害，只是保險公司事後會向肇事者追償）
- 戰爭或核子事故
- 被保險人無照駕駛或車輛未定期檢驗
我個人覺得，無照駕駛這條有點嚴，因為有時候是緊急情況，但法律就是這樣規定。另外，如果事故發生時車輛被偷，強制險也不賠。
還有一個常見問題：單一事故賠不賠？比如自己開車撞牆。答案是：賠，但只賠車上的人，不賠駕駛自己（如果駕駛是肇事者）。這點很多人搞混，以為自己受傷也能賠，其實不行。除非是乘客或路人。
如何申請強制險理賠？步驟一次看
申請理賠其實不難，但文件要齊全。我整理成清單，方便你參考：
- 先報警處理，取得交通事故證明書
- 收集醫療收據、診斷書等文件
- 填寫理賠申請書（可以向保險公司或監理站索取）
- 將文件寄送或親自送到保險公司
- 保險公司審核後，通常15天內會撥款
申請時，記得時效是兩年，從事故發生日起算。超過就沒辦法了。我朋友曾經拖太久，結果理賠被拒，只好自認倒楣。
另外，強制險賠什麼項目，申請時要寫清楚。比如醫療費用，最好附上明細，避免爭議。如果對理賠金額不滿意，可以向財團法人汽車交通事故特別補償基金申訴。
常見問題解答
問：強制險賠什麼如果事故是對方全責？
答：一樣會賠。強制險是無過失責任，不管誰的錯，受害者都能申請。但保險公司賠完後，會向有責任的一方追償。
問：強制險賠償金額可以分期領嗎？
答：不行，都是一次性給付。除非是醫療費用，可以隨治療進度分批申請。
問：如果車禍雙方都有強制險，怎麼賠？
答：各賠各的受害者。例如A車撞B車，A車駕駛受傷向B車強制險申請，B車駕駛受傷向A車強制險申請。
問：強制險賠什麼如果事故發生在國外？
答：不賠。強制險只保障在台灣境內發生的交通事故。
問：強制險理賠需要律師嗎？
答：一般不用，但如果金額大或有爭議，建議諮詢專業人士。
這些問題都是我從網友討論和自身經驗整理出來的，希望幫你避開地雷。
個人經驗分享
我記得幾年前，我表哥騎機車被汽車撞到，腳骨折住院。一開始我們都不知道強制險賠什麼，只顧著跟對方吵架。後來保險公司介入，才發現強制險可以先賠醫療費，讓我們鬆一口氣。不過，後來復健的費用，強制險就不夠 cover 了，我們只好自己貼錢。這件事讓我學到，強制險只是基本保障，最好搭配其他保險。
另外，我覺得強制險的宣導不夠，很多人保了卻不知道怎麼用。政府或保險公司應該多辦講座或線上教學。
總的來說，強制險賠什麼這個問題，關鍵在於人身傷害的保障。雖然它有不足，但至少提供了一個安全網。如果你還沒搞懂，建議多問問保險業務員，或上監理站網站查詢。