計畫去紐西蘭旅行，興奮地查機票、排行程，但你有仔細算過「刷卡」這件小事會吃掉多少旅費嗎？很多人回來看帳單才嚇一跳，原來海外交易手續費默默加起來，可能夠你多玩一次冰川直升機。這筆錢不是不能省，但你需要知道門道。
我去了紐西蘭三次，用過五家不同銀行的卡，踩過雷也省到錢。這篇文章不講空泛理論，直接拆解手續費怎麼算、哪種卡最划算，並用一個真實的10天旅行預算案例，讓你一眼看清差別。
手續費不只一層：拆解DCC與海外交易費
多數人以為手續費就是「海外交易手續費」1.5%，但魔鬼藏在另一種叫「動態貨幣轉換」的服務裡。
什麼是動態貨幣轉換？
Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC。結帳時，店家的刷卡機問你：「要刷紐幣還是台幣？」如果你選了台幣，恭喜你，可能多付了3%到5%的隱藏費用。
店家或收單銀行會用一個對他們有利的匯率（通常很差），即時把紐幣金額換算成台幣請款。這個匯率已經包含了他們的服務費，而且你還會因此被自己的發卡銀行再收一次海外交易手續費，因為對銀行來說，這筆交易源自海外商家。
海外交易手續費
這才是我們常說的那1.5%手續費（各家銀行略有浮動，約1.5%-2%）。這是發卡銀行向你收取的，計算基礎是「經國際組織換算後的台幣金額」。只要交易幣別不是台幣，幾乎都會收。
所以，避開DCC是省錢第一步，也是最大的一步。
實戰比較：三大類支付工具優劣分析
別再以為所有信用卡都一樣。我把它們分成三類，實戰表現天差地別。
| 卡種 | 海外交易手續費 | 關鍵優勢 | 致命劣勢 | 適合誰 |
|---|---|---|---|---|
| 一般國際信用卡 (Visa/Mastercard) |
1.5% - 2% | 廣泛接受、消費保障 | 手續費無可避免 | 求方便、不常出國者 |
| 海外回饋/免手續費信用卡 | 0% - 1% | 高海外消費回饋、常免手續費 | 常有門檻或排除條款 | 精打細算的常客 |
| 簽帳金融卡 (Debit Card) |
約1.5% + ATM提現費 | 花多少扣多少、控管預算 | 匯率與保障較差 | 預算嚴格控管者 |
這裡有個常見誤區：很多人辦了「海外消費高回饋」的卡，就以為天下無敵。但有些卡的回饋規則很複雜，例如排除網路消費、或要求單筆滿額。我有次在紐西蘭官網買米佛峽灣船票，刷了所謂的高回饋卡，結果那筆被排除在回饋名單外，還是被收了1.5%手續費，等於沒賺。
我現在主力用一張直接公告「免收海外交易手續費」的簽帳金融卡，搭配一張海外消費回饋穩定的信用卡備用。簽帳金融卡直接連結我的外幣帳戶，在匯率低時先換好紐幣，消費時直接扣紐幣，完全避開銀行換匯的價差，這才是終極省法。
當地消費避坑實戰指南
知道用什麼卡，還要知道怎麼用。紐西蘭有些消費場景，手續費陷阱特別多。
租車與住宿押金
這是最容易被多收錢的地方。租車公司會先刷一筆可觀的押金（可能數千紐幣）到你的信用卡做預授權。重點來了：這筆預授權金額，有些公司的系統會預設或詢問是否用DCC結算。
即使你最後實際付的租金選了紐幣，這筆押金的預授權若用了DCC，鎖定的台幣金額會很高，占用你的信用額度。更糟的是，如果店家真的用DCC請款這筆押金（雖然最後會退），一來一回的匯差和手續費就損失了。租車時，務必明確告知櫃員：「All transactions, including the deposit hold, must be in New Zealand dollars.」
加油站與無人結帳機
紐西蘭許多加油站是自助式，插卡後機器會先預扣一筆固定金額（如150紐幣），加完油再按實際金額請款。這個預扣動作也可能觸發DCC。我的經驗是，大品牌如BP、Z的機器比較先進，通常直接以紐幣作業。但小鎮的獨立加油站就要留意觸控螢幕上的選項。
同理，一些景點的無人紀念品店或停車繳費機，在最後一步要確認幣別。
小額消費與「刷卡最低消費」
紐西蘭刷卡普及，但有些華人經營的紀念品店或餐館，可能對小額消費（如10紐幣以下）收取額外刷卡費，或乾脆不收卡。這不違法，但會打亂你的支付計畫。我的對策是身上永遠保持50-100紐幣現金，應付這種小場面。現金可以在台灣換好，或到當地用免手續費的提款卡提取。
案例研究：8萬預算，手續費差多少？
我們假設台灣旅客小陳，計畫紐西蘭南島10天自駕遊，總預算8萬新台幣（不含機票），其中約6萬元用於當地刷卡消費（住宿、租車、活動、餐飲）。
情境A：使用一般信用卡（海外交易費1.5%），且不小心兩次中了DCC（假設DCC成本多3%）。
DCC損失：60,000元 * (2/10消費比例) * 3% = 360元
海外交易手續費：60,000元 * 1.5% = 900元
總手續費成本：約1,260元新台幣。 這筆錢夠他在蒂卡波湖吃一頓不錯的晚餐了。
情境B：使用免海外手續費簽帳金融卡，且100%避開DCC。
DCC損失：0元
海外交易手續費：0元
總手續費成本：0元。
看出來了嗎？光是支付工具的選擇和消費習慣，就能省下上千元。這還不包含如果你用高回饋信用卡，可能賺回的現金或點數。
我上次旅行就是用情境B的方法，把省下的手續費，剛好拿去參加了瓦納卡那架經典的二手飛機駕駛體驗，價值感完全不同。